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Maîtrise et gestion des risques dans le secteur de la microfinance : La Bceao pour un Fonds de sécurité au sein des réseaux de Sfd

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La Banque centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (Bceao), dans l’optique de garantir une meilleure connaissance du secteur de la microfinance dans l'Union économique et monétaire Ouest Africaine (Uemoa), a entrepris avec l'appui d'un Consortium de bailleurs de fonds, des études portant sur plusieurs thèmes. Ainsi, après avoir fait le diagnostic du secteur notamment la fiscalité supportée par les systèmes financiers décentralisés (Sfd), les coûts et tarifications des services offerts, la viabilité financière de ces institutions de microfinance, il s’est avéré nécessaire de mettre en place un Fonds de sécurité au sein des réseaux de microfinance de l’Uemoa. A cet égard, une étude réalisée par la Bceao en juin 2011 a permis de définir les modalités de mise en place dudit Fonds, indispensable à une meilleure gestion des risques dans le secteur…

Le secteur de la microfinance de la zone Uemoa est majoritairement mutualiste. Le nouveau cadre juridique a pour but de prendre en compte plus clairement la diversité des institutions, tout en renforçant la supervision et la stabilité financière des institutions, notamment par le renforcement des réseaux mutualistes à travers la constitution obligatoire de Fonds de sécurité. Principaux acteurs de la microfinance dans la zone Uemoa, les réseaux des Sfd ne disposent toujours pas d’un mécanisme approprié et harmonisé de gestion des risques. Faut-il le souligner, les profils de risques diffèrent selon la taille des réseaux. Si les grands réseaux ont généralement mis en place des Fonds diversifiés pour faire face à leurs risques, les réseaux petits et moyens ontpeu de Fonds constituéset ceux qui existent concernent principalement le remboursement des crédits en cas de décès de l’emprunteur. Le Fonds de sécurité est donc l’un des outils de la politique de maîtrise des risques d’un réseau mutualiste. Il doit s’insérer dans une politique générale bien définie avec des outils complémentaires.

En effet, le Fonds de Sécurité est destiné à couvrir le risque de solvabilité des caisses de base des réseaux mutualistes. L’atteinte de la norme de capitalisation par un réseau, au moins au niveau global, est un préalable à son fonctionnement effectif. Un élément essentiel de la pérennité d’un Fonds est lamise en place de garde-fous pour lutter contre les effets pervers que pourrait induire son existence. Des interventions sous forme de prêts subordonnés sont tout à fait adaptées à la logique du Fonds de sécuritépour couvrir le risque de solvabilité.

Les intérêts générés par le Fonds de sécurité devraient être capitalisés dans le Fonds de sécurité pour le renforcer.La dimension du Fonds de sécurité par rapport aux risques à couvrir est une question importante pour la pertinence du Fonds, sur laquelle la structuration d’un réseau a un impact qui doit être pris en considération.Un élément fondamental de la capacité de ce Fonds à jouer un rôle d’amortisseur en cas de risque est la possibilité de le mobiliser effectivement et assez rapidement. Il est donc impératif de l‘isoler de la liquidité du réseau, en veillant à sa disponibilité en temps voulu.

Il ne s’agit pas, en effet, de déstructurer les Fonds existants car le Fonds de sécurité devrait être complété par des Fonds qui couvrent des risques bien identifiés.Pour la mise en œuvre de la réglementation, les systèmes existants et fonctionnels répondant auxrisques à couvrir par le Fonds de sécurité devraient être pris en compte sans entrainer nécessairement une obligation de changement des règles de fonctionnement existantes.

Certains des risques auxquels sont confrontés les SFD ne peuvent être couverts par un Fonds de sécurité interne.Un Fonds de Stabilisation au niveau de chaque pays, voire au niveau régional,pourrait permettre de mutualiser les risques dépassant la capacité d’un réseau

Aziz BADAROU

Dernière modification levendredi, 02 décembre 2016 06:11
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